Comment mettre de l'argent de côté tous les mois

Le problème n'est pas le montant

Presque tout le monde essaie la même chose : dépenser pendant le mois, et mettre de côté ce qui reste. Et presque tout le monde arrive au même résultat : il ne reste rien. Ce n'est pas un manque de sérieux. L'argent qui est sur le compte finit par trouver une raison d'en sortir.

Ceux qui y arrivent ne gagnent pas forcément plus. Ils font l'inverse : l'argent part de côté d'abord, et ils vivent avec ce qui reste.

Ce guide parle d'une habitude, pas de placements. Pour savoir où mettre ton épargne, adresse-toi à ta banque ou à un conseiller.

1. Fais partir l'argent le jour de la paie

Un virement automatique, programmé une fois, le jour où ton salaire arrive ou le lendemain. Tu ne décides plus chaque mois : la décision est prise, et l'argent n'a jamais été « disponible ».

L'effet est mesuré. En 2004, les économistes Richard Thaler et Shlomo Benartzi ont proposé à des salariés américains de décider d'avance qu'une part de leurs futures augmentations irait à leur épargne. 78 % ont accepté, et leur taux d'épargne est passé de 3,5 % à 13,6 % de leur salaire en 40 mois. La décision était prise une fois, d'avance, au lieu d'être à reprendre chaque mois.

2. Choisis un montant qui ne fait pas mal

Avec un petit salaire, la tentation est de se dire que 30 € ne servent à rien. C'est le contraire : 30 € que tu tiens 12 mois font 360 €, et surtout une habitude installée. 150 € que tu annules en mars font zéro.

Prends un montant que tu ne remarqueras presque pas. Tu l'augmenteras quand il sera devenu invisible, ou à ta prochaine augmentation.

3. Donne un nom et une date à cet argent

« Mettre de côté » n'a pas de fin, donc aucun moyen de savoir où tu en es. « 3 000 € au 30 juin pour le permis » se calcule : 250 € par mois, et chaque mois dit si tu es en avance ou en retard.

Un argent qui a un nom se dépense aussi moins facilement. On pioche dans « mon épargne », pas dans « le voyage de cet été ».

Dans SHFT. Tu écris ton objectif avec sa date. Le coach te dit si c'est jouable, et le découpe en objectifs à cocher.

4. Mets-le hors de vue

Sur un compte séparé de celui avec lequel tu paies. Pas besoin qu'il soit bloqué : il suffit qu'il ne soit pas sur l'écran que tu regardes avant un achat. Ce qu'on ne voit pas, on ne le compte pas dans ce qu'on peut dépenser.

5. Regarde tes comptes une fois par semaine

Pas pour te punir : pour savoir. Cinq minutes, toujours le même jour. Tu repères l'abonnement oublié, la dépense qui revient, le mois qui dérape avant qu'il ait dérapé. La plupart des découverts ne viennent pas d'une grosse dépense, mais de trois semaines sans regarder.

Dans SHFT. « Regarder mes comptes » devient un objectif à cocher, prévu le jour que tu choisis. Ton mois montre si tu l'as tenu.

6. Prévois le mois difficile

La voiture, le dentiste, décembre. Un mois, tu ne pourras pas. Décide d'avance de la règle : tu baisses le virement ce mois-là, tu ne le supprimes pas. 10 € au lieu de 100 € gardent l'habitude en vie, et le mois suivant tu reprends.

En résumé

• L'argent part de côté le jour de la paie, automatiquement.
• Un petit montant tenu vaut mieux qu'un gros montant annulé.
• Un nom, un chiffre, une date.
• Un compte que tu ne vois pas quand tu paies.
• Cinq minutes par semaine pour regarder.
• Un mois difficile : tu baisses, tu ne supprimes pas.